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资金不足_Insufficient Funds

什么是资金不足（NSF）？​

资金不足（Non-sufficient funds，NSF），或称为不足资金，指的是支票账户的状态，表示账户内的资金不足以覆盖所有交易。当支票被提交但账户余额无法支付时，也称为 NSF，并会涉及到相应的手续费。

客户在尝试提取超过其账户余额的资金时，会在银行对账单上看到“资金不足”或“不足资金”的通知。

当支付无法完成时，通常被认为是“跳票”。如果银行收到一张开具于资金不足账户上的支票，银行可以拒绝付款，并向账户持有人收取 NSF 手续费。此外，商家也可能因为支票被退回而向顾客收取罚款或费用。

关键要点​

  • 当支票账户缺乏覆盖交易所需的资金时，被称为“资金不足”（NSF）或“不足资金”。
  • NSF 这一缩写也指代客户因提交无法被账户余额支付的支票或支付而被收取的费用。
  • 消费者可以选择通过银行的透支保护来避免 NSF 费用。

NSF 费用如何运作​

银行通常会在支票被退回或因缺乏资金而无法支付时收取 NSF 费用。根据2022年消费者金融保护局（CFPB）的数据，NSF 费用的平均收费为34美元。[1]

当支票被开出并存入收款人账户时，其金融机构必须在存款后的两个工作日内将资金提供给他们。如果付款人银行账户中的资金不可用，就会被视为不足，从而产生 NSF 费用。

银行为账户持有人提供几种选择以避免因资金不足而造成的罚款。客户可以选择退出允许银行覆盖费用的透支政策，或将至少一个备用账户（如储蓄账户或信用卡）链接到不足资金的账户，以用于资金补充。

重要提示： 在2023年，CFPB发布的一份报告指出，许多金融机构对同一交易收取多次 NSF 费用，可能在交易后第二天就收取。虽然这并不违法，但 CFPB 表示，消费者无法合理避免这些费用——一些机构因此获得了数百万美元的收入，而这些费用并未给消费者或市场竞争带来合理的效益。因此，几乎所有与 CFPB 接触的银行和信用社都提供了停止收取 NSF 费用的计划。[2]

NSF 费用与透支费用的区别​

资金不足和透支是两种不同的银行交易。两者都涉及到资金不足，并可能引发费用。当银行退回无法支付的支票时，会收取 NSF 费用；而当银行接受并支付超过支票账户余额的支票时，则会收取透支费用。

比如，一个客户在支票账户中有100美元，他可能会发起一笔120美元的自动清算所（ACH）或电子支票支付。如果银行拒绝支付这张支票，就会产生 NSF 费用。如果银行接受这张支票并支付给卖方，支票账户余额将降至-20美元，并产生透支（OD）费用。

透支保护通常是银行客户的一项选择。如果客户的支票账户中只有20美元，并尝试使用借记卡或支票卡进行一次40美元的购买，而没有选择加入银行的透支计划，零售商将拒绝该交易。

如果客户有透支保护，交易可能被接受，银行会收取透支费用。然而，如果客户为40美元的交易开了支票，银行可能会接受并收取透支费用，或者拒绝该支票并收取 NSF 费用，无论客户是否加入了透支计划。

如何避免 NSF 费用​

  • 适当预算每月支付
  • 避免故意开支票或支付超过当前支票账户余额的款项。
  • 监控账户余额、借记卡交易和自动支付。
  • 将多个账户（如支票账户和储蓄账户）链接在一起，以便资金自动转移以覆盖欠款。
  • 寻求银行提供透支信用额度，这是一种可申请的特殊产品，用于覆盖资金不足的问题。透支信用额度需要信用申请，银行会考虑客户的信用评分和信用状况来决定是否批准。

提示： 许多银行现在允许您设置低余额警报：当账户资金降到您指定的数额以下时，您会收到短信或电子邮件通知。这将帮助您跟踪当前可用资金，并相应调整支出。

对 NSF 费用的批评​

CFPB 负责监管和保护消费者使用金融服务。在2010年，广泛的银行改革法律解决了透支和 NSF 费用，并实施了允许消费者选择通过银行的透支保护的指导。这些措施对于消费者的保护愈发紧迫，因为金融机构对费用政策的失误越发明显。[3]

一些金融机构通过重排序交易，以最大化透支费用的方式处理消费者账户的借记，往往是扣除金额最高的交易，而非按时间顺序处理。2011年，美国银行以4100万美元解决了一起与客户交易重排序和收取透支费用有关的集体诉讼。TD银行在2010年因同样的费用管理不当支付了超过6200万美元的和解金。[4]

在2020年，夏威夷银行设立了一笔800万美元的和解基金，以偿还被收取已授予客户支付但在账户状态转为不足时才结算的客户。银行同意免除未支付的透支费用。[5]

一些金融机构对单一交易进行了多次收费活动，如果付款请求被债权人反复自动重新提交，将对同一项目或交易收取多个 NSF 费用。在2020年，海军联邦信用社就此类事件以1600万美元和解，但并没有承认任何错误或责任。[6]

紧接着，在2023年，CFPB发布了报告，发现许多银行和信用社与海军联邦的行为类似。这些机构随后表示会向受害消费者赔偿，并计划停止收取任何 NSF 费用。[2]

常见问题​

为什么银行会收取 NSF 费用？​

银行收取 NSF 费用，是因为退票的成本和不便。"对许多人来说，透支/NSF 费用已成为收入的主要来源之一，也是银行最盈利的收入来源之一，"伍德斯托克研究所的一份报告提到，引用了《美国产生者》杂志。[7]

NSF 费用合法吗？​

是的，针对跳票的 NSF 费用是合法的，而借记卡交易或ATM取款不应收取 NSF 费用。美国政府并不直接监管 NSF 费用或费用金额，但《真实借贷法》要求银行在打开账户时向客户披露相关费用。

NSF 费用可以免除吗？​

银行的政策各不相同，但 NSF 费用往往可以在事后通过 NSF 撤销免除，尤其是这是第一次被收取。联系银行的客服并请求退款是消费者最佳的做法。

NSF 费用会影响你的信用吗？​

NSF 费用不会直接影响客户的信用或信用评分，因为银行不会将这些交易报告给信用局，如艾奎法克斯、TransUnion 和 Experian。

然而，跳票可能延迟信用卡或贷款的支付，这可能会影响客户的信用评分。

如果我不支付 NSF 费用会发生什么？​

客户无法选择避免支付 NSF 费用，因为银行会自动从账户中扣除这些费用。

总结​

资金不足及其产生的费用令人不快，但其在银行业务中十分常见。虽然越来越多地受到批评和诉讼，NSF费用依然是合法的，但 CFPB 通过监控这种收费帮助保护消费者。客户可以通过监控银行余额或注册透支保护来避免费用。

参考文献​

[1] Consumer Financial Protection Bureau. "Consumers on Course to Save $1 billion in NSF Fees Annually."

[2] Consumer Financial Protection Bureau. "Supervisory Highlights Junk Fees Special Edition." Pages 5-6.

[3] Consumer Financial Protection Bureau. "CFPB Study of Overdraft Programs: A White Paper of Initial Data Findings, June 2013," Pages 5, 19, and 27-30.

[4] Cohen & Malad. "Class Action Bank Fee Lawsuits."

[5] Bank of Hawaii. "Smith v. Bank of Hawaii Settlement."

[6] Credit Union Times. "Navy Federal Settles Non-Sufficient Funds Fee Lawsuit for $16 Million."

[7] Woodstock Institute. "Reinvestment Alert: Banking on Bounced Checks: Federal Proposal on Bounce Protection Still Exposes Consumers to Hidden Bank Fees," Page 5.